【中國(guó)鞋網(wǎng)-要聞分析】關(guān)于民間借貸“風(fēng)起云涌”的背后,一方面，是中小企業(yè)嗷嗷待哺卻難以符合銀行貸款要求，另一方面是民間資本充滿(mǎn)投資沖動(dòng),可是處于灰色地帶的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)加劇。為了探尋民間資本的出路，早報(bào)記者近日探訪了介于官民之間的“陽(yáng)光民間借貸”——小額貸款公司。

　　溫家寶日前強(qiáng)調(diào)，要支持專(zhuān)為小微企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，采取有效措施遏制高利貸化傾向。本周召開(kāi)的泉州市委常委擴(kuò)大會(huì)議也出招扶持中小企業(yè),提出要每月篩選100家以上中小企業(yè)給予特別的金融支持，積極運(yùn)作好小額貸款公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。這些消息令不少小額貸款公司的負(fù)責(zé)人感到欣喜。

　　小微企業(yè)借錢(qián)更難

　　“就算能到銀行貸到錢(qián)，可是審批的時(shí)間長(zhǎng)了點(diǎn)，利息也無(wú)法按周算。”經(jīng)常聽(tīng)到企業(yè)主有此抱怨。確實(shí),對(duì)于短期資金周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)而言，一兩周的借貸卻要償還整月的利息，顯然是不合算的。在此背景下，于2008年金融危機(jī)時(shí)獲準(zhǔn)成立的小額貸款公司逐漸成了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的有力后援。2008年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》后，不到一年時(shí)間內(nèi)，全國(guó)已開(kāi)業(yè)的小額貸款公司就超過(guò)500家，這個(gè)數(shù)據(jù)還在不斷更新中。

　　高盛高華證券分析師馬寧認(rèn)為，目前實(shí)際利率偏低，經(jīng)濟(jì)個(gè)體都想借錢(qián)。信貸額度如何分配是很大的問(wèn)題，地方政府、大企業(yè)、小企業(yè)都要分蛋糕。金融監(jiān)管對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量要求很高，貸款利率高，回報(bào)高，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)賺錢(qián)，但不良率的水平高，目前的監(jiān)管環(huán)境需要調(diào)整，放開(kāi)銀行對(duì)中小企業(yè)不良率的容忍率。同時(shí)，鼓勵(lì)其他各種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，小貸款公司、PE提供服務(wù)有天然優(yōu)勢(shì)，也不受監(jiān)管層關(guān)于不良率的要求。

　　小額貸款是合法出路

　　泉商遍天下，泉州有70家上市公司，已經(jīng)有不少有實(shí)力的大老板，拿出幾億的資金注冊(cè)成立小額貸款有限公司，從幾萬(wàn)元到上千萬(wàn)，這些公司為一些中小企業(yè)甚至個(gè)人提供了一個(gè)合法及相對(duì)行情的籌資渠道。目前，泉州地面上正規(guī)注冊(cè)、合法經(jīng)營(yíng)的小額貸款有限公司大概有10家左右，同樣這個(gè)數(shù)據(jù)今年以來(lái)一直在更新。面對(duì)全球目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，小額貸款公司為中小企業(yè)的融資之路打開(kāi)了一扇門(mén)。

　　記者日前走訪了由晉江20家龍頭企業(yè)參股，于2008年成立的福建省首家試點(diǎn)小額貸款有限公司——恒誠(chéng)小額貸款有限公司。據(jù)悉，截至目前恒誠(chéng)公司已累計(jì)發(fā)放貸款23.58億元，為150家企業(yè)提供了及時(shí)雨。

　　“可以肯定的是，小額貸款公司對(duì)于銀行而言是起到了有益的輔助作用。”泉州某銀行泉州支行的相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，有了小額貸款公司的補(bǔ)充服務(wù)，在很大程度上幫助到企業(yè)，穩(wěn)定了市場(chǎng)也同樣避免銀行資金的流失�！爱�(dāng)然，加強(qiáng)監(jiān)管也很重要。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　“要監(jiān)管必須設(shè)置兩條高壓線，一是防止非法集資，二是不能與擔(dān)保公司拆借資金。”當(dāng)年參與小額貸款公司籌建工作的晉江經(jīng)貿(mào)局相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，泉州民間的健康資產(chǎn)還有很多，像恒誠(chéng)這類(lèi)由龍頭企業(yè)直接投資注冊(cè)運(yùn)作的公司，肯定是金融業(yè)的有益補(bǔ)充，有時(shí)甚至可以說(shuō)是中小企業(yè)的救命稻草。“利率在法定保護(hù)范圍內(nèi)，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)捷，中小企業(yè)和急用錢(qián)的個(gè)人是可以承擔(dān)的，這樣有利于消化社會(huì)的負(fù)面情緒，對(duì)于穩(wěn)定和發(fā)展是有好處的。當(dāng)然也應(yīng)該加強(qiáng)這類(lèi)公司的監(jiān)管和引導(dǎo)，讓他們能有發(fā)展生存的空間，這樣才能有利于壓制現(xiàn)在過(guò)熱的民間高利率借貸，避免出現(xiàn)因資金鏈斷裂產(chǎn)生的高風(fēng)險(xiǎn)。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　形勢(shì)有變風(fēng)險(xiǎn)控制難

　　相較銀行而言，小額貸款公司的顯著特點(diǎn)就是審批快、效率高，能及時(shí)解決中小企業(yè)的融資難。在民間貸款熱潮下，今年泉州陸續(xù)新增了幾家小額貸款公司，如豐澤的創(chuàng)新及石獅的富銀小額貸款公司。這些由省經(jīng)貿(mào)委批準(zhǔn)成立的小額貸款有限公司的運(yùn)作模式都與恒誠(chéng)公司差不多：小額、分散、周轉(zhuǎn)快!

　　作為全省小額貸款公司的“領(lǐng)頭羊”，恒誠(chéng)小額貸款有限公司經(jīng)營(yíng)三年來(lái)在如何服務(wù)中小企業(yè)融資方面積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但是面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜困難的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，同樣也面臨著風(fēng)險(xiǎn)控制的難題。目前中小企業(yè)應(yīng)收賬款欠賬多，現(xiàn)金流明顯減少，企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比2008年金融危機(jī)的時(shí)候更高。如何在困難復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中探尋出一條既能高效服務(wù)于中小企業(yè)，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)之道，是所有小額貸款公司面臨的經(jīng)營(yíng)課題，也是有效引導(dǎo)融資合法化的課題。

　　想升級(jí)成村鎮(zhèn)銀行

　　對(duì)于小額貸款公司而言，成功升級(jí)為銀行是他們的共同意愿。按照相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

　　根據(jù)相關(guān)的規(guī)定，小額貸款公司要想升級(jí)，就必須把原有的控股權(quán)“帥印”拱手讓人，相當(dāng)于將自己幾年來(lái)的經(jīng)營(yíng)成果近乎于無(wú)償?shù)嘏c銀行分享。這一點(diǎn)難以被原有股東所接受，也就注定民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化道路的曲折�！拔覀儾豢赡芨脑斐纱彐�(zhèn)銀行。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行規(guī)定必須由正規(guī)銀行控股，我們辛苦經(jīng)營(yíng)卻要讓別人摘果實(shí)。這樣顯然是不合理的，也正因?yàn)槿绱�，小額貸款公司目前都處于比較尷尬的境地，不算金融行業(yè)，卻干著借貸業(yè)務(wù)�！毕嚓P(guān)小額貸款公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，但他們也相信,在政府的重視下，未來(lái)小額貸款公司還是有機(jī)會(huì)在金融界爭(zhēng)得一席之地的。