案例：張先生今年48歲，擁有一家鞋底企業，每年約有60萬元的收入，其中月收入2萬元，企業一年盈利收入36萬元。張太太46歲，主要是協助打理家庭財務，一個女兒現讀大學二年級，一個兒子現讀高三。家里有復式住宅一套，市值200萬元，店面一間，市值200萬元，人民幣活期存款200萬元，美元5萬元，汽車兩輛，總價值65萬元，股票型基金300萬元，無購買其他理財產品及任何保險。家庭收入除工資收入和盈利外，還有店面租金收入每月1.5萬元。每月家庭正常支出3萬元，月結余5000元。

    張先生希望能夠在55歲時退休，退休后能夠保持當前的生活質量需要月生活費約3萬，每年保證有旅游等大宗消費6萬元。打算送兩個孩子出國留學，預計接下來的教育費用需要280萬元。

    招商銀行金融理財師顏婭靜分析認為，張先生屬于比較富裕的家庭，但金融資產結構不夠合理，產品單一，僅有基金和活期存款，同時低收益的活期存款占比偏高，持有的基金均為高風險的股票型基金。此外家庭成員無任何保險，存在較大隱患。針對養老方面，顏婭靜分析認為，如果張先生7年后退休，退休后每月生活支出約3萬元，減去固定收入1.5萬元/月（房租），加上年大宗消費6萬元，夫妻倆一年合計需要24萬元，若按5％的通貨膨脹率計算，退休后每年生活支出平均需要33萬元/年，要準備養老金825萬元左右（假設最終年齡為80歲）才可以維持目前的生活水平。

    針對張先生的理財目標，顏婭靜具體建議如下：

    一、減少活期存款，僅保留合理的家庭備用金。

    備用金應為日常月開銷的4倍至6倍，也就是12萬至18萬元，可以采用活期儲蓄或流動性較高的貨幣市場基金，如“日日金”理財產品。目前在張先生的人民幣活期儲蓄200萬元中，可以保留3萬元活期儲蓄，購買5萬貨幣型基金，購買10萬“日日金”理財產品，其余182萬元部分存為定期、購買國債做其他投資之用。

    二、本外幣合理配置，提高外幣收入。

    孩子出國留學預計需40萬美元，張先生現僅有美元5萬，當前歐元、澳元等非美貨幣已降到了幾年來的低點，因此不妨也可以配置一些外幣資產，解決目前貨幣種類相對單一的問題。在外幣資產的投資品種選擇上，由于女兒2年后需用100萬元的學費，建議將90％的外幣購買固定收益的外幣理財產品，10％的外幣可以選擇某些銀行的全球化理財產品掛鉤成熟市場的海外基金進行投資，也可通過QDII等形式進行投資，以期取得更高的投資收益。

    三、調整基金結構，規避投資風險。

    建議其配置風險較高的股票型基金100萬元，風險適中的債券型基金150萬元，同時購買票據投資，新股申購等流動性適中、風險較低的理財產品50萬元。

    四、增加保險投入，確保生活無憂。

    張先生是家庭最主要收入來源，建議購買足額的意外險保額200萬元和定期壽險保額200萬元及重大疾病保險保額400萬元。同時為了防范家庭其他成員因疾病或意外，給家庭帶到較大的沖擊，建議為其他成員購買的重大疾病保和意外險保額各100萬元。

    五、盤活固定資產，增加資產流動性。

    張先生家庭目前的房產類固定資產總額為465萬元，其中房產400萬，占家庭總資產的40%，而負債則為零，沒有好好利用銀行貸款的財務杠桿功能，同時由于經營企業，常有短期流動資金的需求因此不妨未雨綢繆，可到銀行辦理住房循環授信相關業務，必要時進行適當舉債進行周轉，提高家庭的資金利用率和投資收益率。