農村合作銀行的信貸資金是否安全，很大程度取決于當地主導產業的變動情況，由于市場經濟瞬息萬變，行業波動在所難免，這可能會造成農合行貸款風險的出現。因此，農合行信貸人員必須樹立科學的信貸投放觀，既不能盲目投放，也不要搞一刀切，要密切關注形勢變化，關注資金動向，加強信貸管理，防范信貸風險。筆者對當前溫嶺造船業和鞋業及這兩大行業波動情況進行調查，提出防范因行業波動引發貸款風險的對策。

    一、“如日中天”的造船業貸款值得關注

    近年來，溫嶺地區船舶行業發展可以用“井噴”兩個字形容。去年全市船舶修造行業產值突破50億元，而2003年，產值是12億元，短短4年間翻了4倍多。在溫嶺市32家造船企業中，松門就占17家。松門鎮近年來興起建造5萬噸下集裝箱船、散貨船、成品油輪、雜貨船與各類船舶，已初步形成了造船、修船、船用配件制造以及船舶交易等門類齊全，集設計、生產、配套服務于一體的較為完整的體系。

    1、造船業資金需求量大。由于造船業正處于發展期，因此成為各金融機構競爭的焦點客戶。因造船成本高，需投入的資金量大，各金融機構爭著對造船業進行支持，農合行也將大量信貸資金投放到這一行業中去。據統計，僅松門支行在存量貸款中，涉及這一行業的約占45%，即1.8億元左右。所以，農合行很有必要關注當前經濟形勢對造船業的影響，努力防范因造船業波動引發的信貸風險。

    2、造船業目前面臨的困難。由于鋼材等原材料的漲價，造船成本不斷上漲，利潤空間縮水；匯率變動，出口船舶保值難。全球經濟衰退將影響航運的需求，從而引發船價的回落。有業內人士認為，2009年下半年船價將出現拐點。根據歐洲造船工業會（CESA）公布的未來世界新船需求的預測結果， 2010年世界新船建造能力將達到3120萬噸，而同年世界年平均新船需求只有2400萬噸。CESA認為，今后數年之內世界船舶市場將會出現產品過剩的問題。現在是高峰期，新老船廠一窩蜂似的興建船廠，擴大造船能力，如此大干快上，匆促上馬的局面很容易造成生產能力過剩。

    3、造船業信貸風險防范的對策。針對這一情況，農合行在信貸發放過程中，要不斷加強調查研究，掌握行業動態，分析其業務風險點。一是嚴把客戶準入關。在選擇貸款客戶時，除了一般的貸前調查，還需了解客戶從事這一行業的年限，從而推斷其資本積累情況。嚴格控制新投入船舶行業無原始積累的客戶；了解客戶為他人擔保情況，防止因大額擔保引發的代償風險；了解客戶據以貸款的存款積數來源，防止假借他人存款積數為已所用，真貸款，假存款，避免信貸風險。二是加強日常調研。農合行信貸人員要經常下企業調研，以掌握這一行業最新信息，把握最新動態。特別是在貸款發放后，要對造船企業或者船東的生產情況加強監控，跟蹤了解其安全生產情況、管理水平、自然災害防范措施和保險情況等，為信貸決策提供第一手資料。同時，對其日常資金流向進行監控，防止資金挪用或另行投資。三是學會放棄，適時退出。在支持造船業過程中，農合行信貸人員應增強風險意識，要在調查研究的基礎上，綜合分析造船業總體發展情況、風險狀況，認真篩選客戶，對一些盲目“跟風”且沒有原始積累的客戶要學會放棄，在放棄中進一步排除隱性風險，提高信貸資產質量。

    二、“走入低谷”的制鞋業貸款需加強管理

    溫嶺的制鞋業是溫嶺的主導產業之一，城北、橫峰和澤國等鎮（街道）均以制鞋業為主。據對城北街道調查，現有企業1000多家，95%以上是與制鞋業相關的企業，如鞋底廠，復料廠，紙箱廠，高頻印花加工等等，城北經濟與鞋業興蓑息息相關。

　　1、制鞋業形勢波動較大。溫嶺的制鞋業有著較久的歷史，城北制鞋業已有10多年歷史。據了解，制鞋業發展一直較快，但鞋業曾在1997年前后受過一次沉重打擊，那年由于多種原因保暖鞋滯銷，大部分企業虧空。1998年后，鞋業形勢一直良好直至去年。今年由于形勢變化，好多制鞋企業處于半停產狀態，只有少有幾家企業形勢比往年好或者是有一定利潤的。

    2、制鞋業面臨四大困難。溫嶺鞋與福建、溫州等地生產的鞋相比素有低成本、低價格優勢，大部分企業生產20元左右的低檔鞋，但在目前經濟形勢下，這種優勢逐漸被江西等一些勞動力成本低下的省份取代，制鞋企業面臨四大困難，制鞋業面臨一次洗牌。一原材料大幅上漲。當前，制鞋用的皮等原材料平均漲幅在8%左右，膠水及一些化工原料漲幅在于20%-30%左右。如果制鞋企業銷售合同早已簽訂則產品售出價格已定，原材料價格上漲，則利潤減少甚至虧空；即使合同未簽定，因為同業競爭原因，不可能一下子把原材料上漲價格全部轉嫁給老客戶，只能逐步上漲；企業周轉資金增加，融資成本增加。這些都是導致企業利潤空間縮水。二是勞動力成本上漲。因為近幾年的民工荒，制鞋企業為了留住員工，一般實行保底工資，保底工資普遍比去年上漲每月200元左右。制鞋業屬于勞動密集型企業，上班員工人數較多，支付工資大大增加。新勞動法實施后，對企業用工制度進行規范，企業雇傭勞動力成本增加。三是出口形勢不容樂觀。由于美元貶值且匯率不穩定，使一部分定單流向越南、印度等勞動力更低廉國家；國際形勢變化使不確定因素增加，如美國次貸危機引起鞋消費需求降低；中國奧運會前夕，國家加大簽證的管控力度，就義烏市場而言，外國人減少了近三分之二，流量減少，訂單減少；一些國家客戶信用意識不強，老客戶賴帳現象時有發生，造成出口商資金損失。四是國家宏觀調控影響。為防止我國經濟增長從偏快轉向過熱，國家實行緊縮的貨幣政策，而客戶由于原料上漲，產品積壓，材料款欠帳難等一系列原因需要更多資金，信貸規模的增長無法滿足客戶目前對信貸資金的需求，客戶經營困難。針對目前鞋業現狀，溫嶺制鞋業普遍意識到提升質量以及創品牌是鞋業最出低谷的出路，鞋業雖然形勢嚴峻但也有機會，譬如按勞動法用工，可以使生產得到規范，行業不景氣，會讓有活力的強勢企業有機會整合集聚，通過洗牌可以促使產業提升，產品創新等等。

    3、制鞋業信貸資金的管理。由于鞋業的不景氣，使當地貸款戶數最多、支持鞋業投入力度最大的農村合作銀行，面臨潛在信貸風險的威脅。因此，農合行要關注近幾年剛開始投資設備辦廠，投入了一定資金卻經營慘淡，負債非但沒有減少卻日益增加，資金周轉告急的企業。要關注上一代經營較好，下一代接手父輩產業，卻因年紀輕，開銷大，不懂精打細算，可能吃光老本，出現信用危機的企業。要關注前幾年工業園區投入使用后，普遍負債較多，且與多家銀行有信貸關系，現今可能處于入不敷出的情形，若一家銀行不愿繼續支持，資金鏈可能斷裂的企業。要關注生產廠房已出租，設備又值不了幾個錢，若出現風險企業法人溜之大吉、從而逃廢銀行債務的企業。在當前經濟環境下，要預防行業波動引發貸款風險、造成骨牌連鎖反應現象，必須從以下五方面入手，嚴控信貸風險。一是加強調查。對于常收常放貸款的借款人，容易忽視貸前調查，要重新做好貸前調查工作，因為這幾年形勢變化太快，借款人情況可能發生很大改變，不重新調查可能給貸款埋下風險隱患。貸前調查可以向鞋料加工戶調查，了解貨款支付情況；可以向生產同一產品的同行了解客戶目前情況，因為做旅游鞋的、做童鞋的、做加工的他們了解的情況是不一樣的；可以向生產地鄰居了解企業目前生產狀況，是否正常生產或者經常加班等等。二是存貸掛鉤。對于新增貸款，要實行存貸掛鉤積數貸款辦法，在目前資金緊縮情況下，既對有積數客戶雪中送炭，又能減少貸款風險。三是適當調整信貸政策。對一部分歷史遺留的非存貸掛鉤客戶減少貸款額度以此促進農合行貸款客戶優化，但在目前情況下，為防止更多的客戶逃逸或產生貸款逾期風險，暫時采取穩定為主的信貸政策，不贊成對大量客戶進行貸款額度削減，避免引起客戶恐慌。四是加強擔保。即使借款人各方面情況較好，也不能放松擔保；一些客戶擔保額度過大或擔保戶數過多的，要適當減少；客戶之間三方連環保要盡力避免；大額貸款要調查其擔保人在其他的銀行的擔保情況，盡量避免跨銀行間互保。五是加大對信貸人員的監管力度。檢查各項制度落實情況，防止信貸人員出現的道德風險，從源頭上防范信貸風險。