理財(cái)顧問(wèn)：

　　農(nóng)行城東支行金融理財(cái)師 范央央

　　□主持人 方秀文

　　理財(cái)案例：

　　王女士詢問(wèn)：我38歲，兩口之家，有基本的保險(xiǎn)，兩套房子，年收入6萬(wàn)元，家庭年開(kāi)支2萬(wàn)元，存款45萬(wàn)元，沒(méi)有貸款，小孩9歲，三年級(jí)，沒(méi)有保險(xiǎn)。沒(méi)有投資股票基金，詢問(wèn)理財(cái)建議，特別是小孩的教育費(fèi)用，考慮自己退休以后的生活質(zhì)量怎樣才能好一點(diǎn)。現(xiàn)有的存款應(yīng)該投資在哪一方面比較好？

　　案例分析：

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，人民幣升值加速，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)日漸活躍，通貨膨脹連續(xù)數(shù)月高于銀行同期存款利率，老百姓已經(jīng)不安于“儲(chǔ)蓄”這種傳統(tǒng)的理財(cái)方式，尤其是對(duì)于像王女士這樣收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的三口之家，適應(yīng)新形勢(shì)盡早做好理財(cái)規(guī)劃已成為家庭生活的一件大事。

　　王女士屬于非常典型的白領(lǐng)家庭，正處在家庭成長(zhǎng)階段，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，短期無(wú)負(fù)債，固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)的比例較為合適，但45萬(wàn)的存款沒(méi)有充分利用起來(lái)。如果要準(zhǔn)備子女的教育費(fèi)用和退休資金，還要努力實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，就應(yīng)及早做好理財(cái)規(guī)劃。至于理財(cái)原則，像王女士這樣的家庭，首先要求“穩(wěn)”，其次就要求“進(jìn)”！

　　理財(cái)建議：

　　1、王女士可保留6個(gè)月家庭支出的作為備用資金，約1萬(wàn)元進(jìn)行活期存款和貨幣基金的組合，當(dāng)然選擇置辦一張信用卡，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　2、王女士家庭每年的凈結(jié)余為4萬(wàn)元，這是一筆不小的資金，以前王女士都是存在銀行，其實(shí)這樣的方法并不是十分合適，可以考慮將每月的節(jié)余用于基金定投，作為培養(yǎng)小孩的教育基金以及自己的養(yǎng)老金。基金定投是一種分散風(fēng)險(xiǎn)、攤低成本的較穩(wěn)健的投資方式，我們建議王女士考慮考慮一些穩(wěn)健的股票型基金和指數(shù)基金進(jìn)行長(zhǎng)期的定投，按照年平均12％的回報(bào)率計(jì)算，未來(lái)會(huì)取得非常好的投資效果。一旦家庭急用，這筆投資可以隨時(shí)結(jié)束和提取，不像定期存款那樣提前終止會(huì)損失利息收入，只消付部分贖回費(fèi)，在3個(gè)工作日后就可以拿到投資收益和本金。

　　3、王女士需要合理分配自己的存款，如此高額的銀行存款應(yīng)進(jìn)行合理的投資，保證家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，為以后的幸福生活提供保障。其實(shí)，王女士抗風(fēng)險(xiǎn)能力還是比較好，家庭資產(chǎn)也較為豐裕，因此，我們建議其投資組合可在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上積極投資。以基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券信托等產(chǎn)品為主要對(duì)象進(jìn)行合理的投資，比例控制在4：3：3的范圍比較合適。雖然目前整個(gè)資本市場(chǎng)長(zhǎng)期看好，但買(mǎi)入具體產(chǎn)品時(shí)要選擇相對(duì)合適的時(shí)機(jī)，尤其關(guān)注加息等一些政策對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的影響。

　　4、購(gòu)買(mǎi)一些保障型的保險(xiǎn)防范家庭意外風(fēng)險(xiǎn)，比如買(mǎi)一些意外傷害保險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，保額按家庭年收入的5倍設(shè)計(jì)，年保費(fèi)支出建議控制在年總收入的10％—15％。

　　另外，王女士擁有兩套住房，如果家人同意可將閑置的一套出租，增加家庭現(xiàn)金流。同時(shí)建議王女士可以到農(nóng)行辦理個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)，以滿足大額的消費(fèi)以及經(jīng)營(yíng)需求，增加整個(gè)家庭財(cái)務(wù)的流動(dòng)性。

　　通過(guò)上述合理的規(guī)劃設(shè)計(jì)，王女士一家不但可以獲得一定的保險(xiǎn)保障，現(xiàn)有金融資產(chǎn)的回報(bào)率將至少比現(xiàn)今資產(chǎn)的回報(bào)率提高30％。堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，王女士的教育費(fèi)用和輕松養(yǎng)老夢(mèng)想將成為實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)實(shí)。